巴彦淖尔市临河区位于内蒙古自治区西部，河套平原腹地，农业资源富集，拥有耕地面积217万亩，户均36.16亩。巴彦淖尔河套农商银行长期根植在这片广袤的土地上，始终坚守普惠金融服务理念，专注支农支小，持续推进改革创新，为县域经济社会发展提供了有力的金融支撑。

创新驱动顺势而为迎难上

(资料图片)

临河区是一个典型的农业大区，土地是农民手中最优质的资产，只有在土地上做文章，才能在根本上解决农村资金短缺和融资难、融资贵问题。针对广大农户扩大生产规模缺乏资金、大额贷款缺少抵押物、现有土地资产难以盘活等现实问题，河套农商银行在做好农户小额信用贷款，总结农户联保贷款风险缺陷的基础上，主动对接农户大额贷款需求，不断进行信贷产品的创新探索。

2020年《民法典》颁布，为支持农村土地盘活立法，明确“通过招标、拍卖公开协商等方式承包农村土地，经依法登记取得权属证书的，可以依法采取出租、入股、抵押或者其他方式流转土地经营权”。随后，内蒙古农信联社立即推出配套举措，相继印发《全面推进农村牧区土地和草牧场经营权抵押业务的通知》《巩固脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》。有了法律、政策支持，河套农商银行将土地承包经营权抵押业务迅速提上日程。

农村土地承包经营权抵押业务的开办，要有地方党委政府的支持，才能顺利实施。河套农商银行协调临河区政府、农村‘三资’主管部门、乡镇、村委建立了四方联席会议机制，为业务开办提供了坚强的组织保障。2021年，河套农商银行采取联营捆绑式服务，在辖内支行提供办公场所及配套设施，免费搭建临河区农村“三资”管理平台。2021年6月，巴彦淖尔首家农村产权服务中心挂牌，河套农商银行获取到农村土地承包经营权证清单和土地流转、交易等核心数据。

普惠思维破解农户融资难

夯实各项基础工作之后，河套农商银行迅速打出普惠让利“组合拳”，创新推出低利率、大额度、长周期的“润土贷”，即利用人民银行支农再贷款创新推出土地承包经营权抵押贷款，年利率5.5%，授信可达5年，且循环用信，相比农户其他贷款利率大幅下调，切实做到了减费让利，从根本上解决了农户融资难、融资贵、利率高、额度小、周期短等棘手问题。2023年“润土贷”荣获全区农村信用社年度“支持乡村振兴专项奖”。

农村土地承包经营权证颁发多为“一户一证”，家庭成员均为土地承包经营权共有人。为方便农户办贷，河套农商银行在业务合规且风险可控的前提下，制订了“共有人抵押授权委托书”，进一步优化了流程、简化了手续。同时，派驻员工协助办理土地他项权利证书，让农户少跑腿、多办事、办成事，享受一站式服务。截至目前，临河区农村土地承包经营权证在册59668本，已收到意向贷款土地承包经营权证21104本，占比35.4%。

为提升办贷效率，河套农商银行制定相关制度和业务操作规程，通过“集中业务学习、批量营销辅导、手把手传授、面对面陪练”等形式让客户经理能“迅速走出去、快速放得出”，让农户真正感受到“润土贷”的普惠性和可得性。

延伸服务拓宽增收致富路

临河区新华镇的刘红良是种养大户，正当扩大规模遭遇资金短缺时，听说了河套农商银行的“润土贷”，刘红良便拿着政府颁发的《农村土地承包经营权证》，到银行顺利申请下了贷款，解了燃眉之急。

河套农商银行推出“润土贷”以来，已累计办理土地经营权抵押登记14934户、授信14566户、金额12.98亿元，累计发放贷款20.16亿元、余额7.2亿元。农村土地承包经营权抵押贷款有力支持了河套地区小麦、甜玉米、辣椒、西瓜等特色产业发展，在特色产业集中连片地区土地流转价格提升至每亩1600元，在“润土贷”的支持下，特色产业在快速健康发展，更多的农户在增收致富。

在“润土贷”取得阶段性成果同时，河套农商银行继续扩大土地承包经营权抵押贷款市场占比，创新推出“土地流转贷”等一系列金融产品，深耕和融入乡村经济，占领农村“地权”金融市场，实实在在为临河区5.9万多农户、900多家合作社、150多个农村集体经济组织提供利率低、额度大、周期长，高效、便捷、优质的金融服务。

河套农商银行下一步将配合政府部门继续推进农村“三资”管理平台建设，在乡镇（农场）支行建立农村产权服务站，让农户就近办贷。同时，采取多种形式，与相关单位共同推进临河区农村产权服务中心日常运营，及时获得农村“产权”交易第一手信息，为农信系统先行先试提供经验。（通讯员 鲁奎）